除了炒作以外:区块链真正为支付带来了什么?

/2018-02-13/ 分类:行业政策/阅读:
根据管理咨询公司贝恩咨询公司的白皮书,面对区块链和分布式总账,银行已经不准备控制客户和商家支付接口了。这种技术消除了中介机构,简化了交易对手之间的联系,并以防篡改的方式记录了数据。它还承诺提供速度更快、透明度和效率更高的支付方式。 ...

   根据管理咨询公司贝恩咨询公司的白皮书,面对区块链和分布式总账,银行已经不准备控制客户和商家支付接口了。

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  这种技术消除了中介机构,简化了交易对手之间的联系,并以防篡改的方式记录了数据。它还承诺提供速度更快、透明度和效率更高的支付方式。

  比特币虽然有一些缺陷,但它表现出了这些可能性,吸引了大量的投资。Ripple Labs是一家区块链初创公司,是美联储的快支付工作小组的一员。

  贝恩咨询公司是一家金融咨询公司,采访了50多个风险资本家、银行家、支付协会高管、银行和初创公司的首席执行官。受访者表示,银行将处理分布式总账带来的变化,但情况是复杂的。

  这份白皮书试图阐明不同银行面对分布式总账所采取的不同方式和他们提供的机会。

  这篇文章指出,分布式总账将决定银行业的成功和失败。

  分布式 总账 利用现有系统

  这篇文章给出了一个关于分布式总账技术的概述。它指出他们以一种新的方式结合了现有技术。包括:

  ·区块链是一个安全的交易记录,这些交易集中在区块上,按时间顺序排列分布在不同的服务器上以提供可靠的来源。

  ·数字签名是一种数字钥匙,它用于授权、检查交易和验证发起者。

  ·共识机制包括技术,确保处理交易的参与者对哪些是有效的达成一致。

  ·数字货币有一些实现方式,比如代表价值的加密代币。中央银行可以创建数字货币。

  分布式 总账是 不同 的

  分布式总账的功能有所不同。比如比特币,,它允许任何参与者验证交易。但其他的,比如 Ripple,仅限于一群值得信赖的参与者。

  分布式总账将遵循两条路径。一个是系统发展的重点在于全球支付。另一个是通过中央银行的法定数字货币为国内支付进行一场大改造。

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  在第一个路径中,金融机构将寻求改进的机会,为创新者提供奖励,这种方式使得金融机构不存在像中央银行一样的中央交易对手占主导地位。

  国际支付服务提供了最富希望的起点,尤其是代理贸易金融和银行业。全球支付需要几天来结算。同时也缺乏透明度,经常由于消息传送错误而失败。

  相比之下,国内支付服务的自动清算机构和信用卡工作得很顺利,所以不太需要改变。

  改革 即将到来

  更大程度上的改革最终会出现。第二路径的迹象已经出现。中央银行已经开始考虑发行国家数字货币。如果央行使得数字货币公开可用而不是供内部使用,国内银行将受到巨大影响。

  在这种情况下,零售银行与客户可能会失去他们的特权地位,加入竞争资金和贷款产品的队伍之中。自动票据交换所和信用卡行业可能成为过去的事物。

  没有中央中介的全球金融机构为客户创造了一个解决方案。拥有代理或彼此的双边关系的银行将直接进行交易的结算。两家银行应该没有直接关系,他们利用其他银行作为中介。

  数字 总账的显著效益

  数字总账减少了中间人,使得交易对手之间能够直接交易,这提供了显著的效益。他们加速了交易,并确保参与者能够完全看见自己的账户。这有助于建立自动付款通知和追踪。

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  这些效益将满足客户对全面了解自己的财务状况的需求。

  数字总账也可以减少成本和错误。银行必须准备预筹资金结算账户。相比之下,分布式总账交易几乎可以实时结算并限制流动性成本。

  外汇成本也会因为外汇利润的透明度的提高而降低。

  现有系统是根深蒂固的

  现有的市场结构为现有的参与者维持现状提供了动机。估计每年有300万亿美元的交易要经过全球代理银行网络,其中1500亿到2000亿美元成为了银行收入。

  在网络拥有足够的影响力之前,参与者是不会加入这个网络的,但影响力正来自于广泛的参与。

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  Ripple是解决了这一问题的最著名的公司,它围绕协议和货币创造了一个国际支付系统。Ripple已经筹集了4000万美元的资本,和30家银行共同测试这个软件。

  为什么银行持谨慎态度

  金融机构面对分布式总账持有犹豫的态度,这是出于对技术的可伸缩性、对敏感信息的隐私问题、对这种货币的管理和波动性的担忧。

  然而,有证据表明公司将克服这些障碍。比特币的投资和初创公司表明了行业对此的关注度的上升。

  在消费者市场,类似TransferWise的公司使用现有技术来提供更好的服务。企业客户正在注意。

  现有系统的缺点

  一个行业调查显示,大约有60%的企业财务主管不满意银行当前的支付服务。

  银行正在任命中层技术高管进入行业协会,并参加会议以及模拟运行有限的分布式分总账。但这可能不是一个有效的反应。在没有明确的战略计划的情况下,银行冒险推迟重要的决定,直到已经为时已晚,无法有效回应。

  数字总账为区域型银行提供了一个可行的方法,使之能与全球型银行进行竞争,通过复制他们的降低成本和加强客户产品的网络。

  银行应该做什么

  银行将需要选择正确的合作伙伴和合作伙伴的数量。没有这些,网络就不会吸引顾客。地区型机构应在地理覆盖范围之中与天然盟友建立关系。

  他们也必须建立更复杂的项目和联盟。他们可以专注于特定的产品,如银行间支付服务,他们可以以此迅速发展,建立信心,动力和经验。

  全球银行也拥有机会,但他们需要采取行动。如果什么都不做,他们可能会输给新的竞争对手。通过克服制度的惯性,他们可以利用规模、专业知识和他们的关系来改进当前的网络。

  贸易融资的机会

  贸易融资是一个比全球代理银行业更小的部门,它也有类似的特点。它支持广泛的交易银行业务关系,也有一定的摩擦。将近一半的银行信用证费用是由于手工文档管理、错误、开销和延误造成的。因此,数字总账提供了改进的可能性。

  贸易融资是特别适合分布式总账的解决方案,因为它涉及不同法律下不相关的各方之间的承诺。

  数字识别为贸易融资提供了直接的改进,包括改善欺诈行为。

  数字总账也将加速结算过程,并通过机械化通知和收款过程来减少成本。智能合约将加速交易流。

  贸易融资将比全球代理银行业进行更缓慢的改变。之前针对贸易金融的全球标准的努力已经失败了,这表明没有一个银行可以拥有足够的影响力来改变现有的行为。

  机会需要行动

  国际代理银行业和贸易融资面临的压力越来越大。银行将不得不采取新的策略。

  对地区性银行来说,数字总账提供了一种方法,让他们能够在全球银行主导的市场中建立一个阵地。这些地区性银行必须关注他们已经走过的贸易通道。他们可以与物流、航运公司、海关和港务局合作,共同解决技术问题并建立信誉和经验。

  国内支付系统正面临着改革

  虽然发达国家的国内支付系统正有效运转,但也有可能进行长期的改革。

  中央银行正在尝试发行基于数字总账的国家数字货币。吸引中央银行的是,它能更直接地控制货币政策的执行,提高对于金融支付的追踪和实现税收的自动化。

  如果企业和消费者可以不需要 ACH,自己进行电子支付,就不需要当前的支票账户了。银行可能会发现自己正在争夺存款和贷款。

  中央银行将谨慎行事。商业银行可以创建他们自己的私人电子货币。

  变化正在来临

  无论是出于哪种因素,电子货币都将会加强趋势,它们已经在重塑银行业。

  在欧洲,新法律正在消除银行对客户数据的控制。谷歌、苹果公司和其他科技公司的支付钱包正在挖空银行的客户资源。为了解决这个问题,银行会找到方法来准备针对客户的短期混战和数字货币的最终到来。

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  投资银行可以加速对数字钱包和付款应用程序的投资。他们可以重塑监管合规,作为一种竞争优势的来源。他们可以投资于与保护数字身份相关的服务和初创公司。

  需要考虑 的问题

  银行应该考虑以下问题:

  •为数字总账和相关技术做了哪些准备?

  •应该考虑和投资哪个系统?为了开发数字总账,应该与哪些客户和同行一起工作?在哪些方面进行合作?

  •是成为一个革新者还是一个快速的跟随者?对这项技术及其商业影响的了解有多深?

  •对钱包上的看法是什么?要保留付款控制接口和客户身份吗?这项计划有多少把握能在客户钱包和数字身份的战争中获胜?

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